Что такое кредит

Кредит представляет собой предоставление денежных средств другой стороне с условием возврата суммы основного займа плюс проценты.

Кредиторы будут учитывать доход, кредитный рейтинг и уровень задолженности потенциального заемщика перед принятием решения о предоставлении кредита. Кредит может быть обеспечен залогом, таким как ипотека, или необеспеченным, например, кредитной картой. Оборотные кредиты или кредитные линии могут быть использованы, погашены и затем использованы снова, в то время как срочные кредиты являются ссудами с фиксированной процентной ставкой и фиксированными платежами. Кредиторы могут устанавливать более высокие процентные ставки для рискованных заемщиков.

Кредит — это форма долга, возникающего у физического лица или другой организации. Кредитор — обычно это корпорация, финансовое учреждение или правительство — выдает заемщику сумму денег. В свою очередь, заемщик соглашается на определенный набор условий, включая финансовые сборы, проценты, срок возврата и другие условия.

В некоторых случаях кредитор может потребовать залог для обеспечения кредита и обеспечения его возврата. Кредиты могут также принимать форму облигаций и сертификатов депозитов.

Если заявка одобрена, обе стороны подписывают контракт, в котором описываются детали соглашения. Кредитор предоставляет сумму кредита, после чего заемщик должен вернуть эту сумму, включая любые дополнительные расходы, такие как проценты.

Условия кредита согласовываются каждой стороной до того, как происходит передача денег или имущества или их выдача. Если кредитор требует залог, это указывается в документах кредита. Большинство кредитов также имеют положения относительно максимальной суммы процентов, а также другие условия, например, срок, до которого требуется возврат.

Зачем используются кредиты?

Кредиты предоставляются по различным причинам, включая осуществление крупных покупок, инвестирование, ремонт, консолидацию долгов и коммерческие начинания. Кредиты также помогают существующим компаниям расширить свою деятельность. Кредиты позволяют увеличить общее денежное предложение в экономике и открывают конкуренцию, предоставляя займы новым бизнесам.

Проценты и сборы с кредитов являются основным источником дохода для многих банков, а также некоторых розничных магазинов через использование кредитных учреждений и кредитных карт.

Компоненты кредита Есть несколько важных терминов, которые определяют размер кредита и насколько быстро заемщик может его погасить:

• Основная сумма: Это исходная сумма денег, которую заемщик занимает.
• Срок кредита : Количество времени, в течение которого заемщик должен вернуть кредит.
• Процентная ставка : Ставка, с которой увеличивается сумма задолженности, обычно выраженная в виде годовой процентной ставки.
• Платежи по кредиту : Сумма денег, которую заемщик должен выплачивать каждый месяц или неделю, чтобы соответствовать условиям кредита. Основываясь на основной сумме, сроке кредита и процентной ставке, это можно определить по амортизационной таблице.

Кроме того, кредитор может также взимать дополнительные сборы, такие как комиссия за оформление, обслуживание или пени за просроченные платежи. Для крупных кредитов, кредиторы также могут требовать залог, такой как недвижимость или транспортное средство. Если заемщик не выплачивает кредит, эти активы могут быть изъяты для погашения оставшегося долга.

Для увеличения вероятности получения кредита важно продемонстрировать ответственное использование долга. Своевременно погашайте кредиты и кредитные карты, и избегайте ненужных долгов. Это также позволит вам получить более низкие процентные ставки.

Тем не менее, возможно получить кредиты, даже если у вас много долгов или низкий кредитный рейтинг, но такие кредиты, вероятно, будут с более высокой процентной ставкой. Поскольку эти кредиты становятся намного более дорогими в долгосрочной перспективе, вам гораздо лучше постараться улучшить свой кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу.

Процентные ставки оказывают значительное влияние на кредиты и окончательные затраты для заемщика. Кредиты с более высокими процентными ставками имеют более высокие ежемесячные платежи или требуют больше времени для погашения по сравнению с кредитами с более низкими процентными ставками. Например, если человек занимает $5,000 на пятилетнем кредите с процентной ставкой 4.5%, он сталкивается с ежемесячным платежом в размере $93.22 в течение следующих пяти лет. В противоположность этому, если процентная ставка составляет 9%, платежи возрастают до $103.79.

Высокие процентные ставки приводят к более высоким ежемесячным платежам, что означает, что они требуют больше времени для погашения по сравнению с кредитами с более низкими ставками.

Точно так же, если человек должен $10,000 по кредитной карте с процентной ставкой 6% и выплачивает $200 каждый месяц, ему потребуется 58 месяцев, или почти пять лет, чтобы погасить баланс. При процентной ставке 20%, с тем же балансом и теми же ежемесячными платежами в размере $200, это займет 108 месяцев, или девять лет, чтобы погасить кредитную карту.

В конце второго года заемщик должен банку основную сумму и проценты за первый год плюс проценты на проценты за первый год.

При сложных процентах задолженность по процентам выше, чем при простом методе расчета процентов, потому что проценты начисляются ежемесячно на основную сумму кредита, включая накопленные проценты за предыдущие месяцы. При более коротких сроках расчет процентов примерно одинаков для обоих методов. Но с увеличением срока кредитования разница между этими двумя типами расчета процентов увеличивается.

Если вы планируете взять кредит на покрытие личных расходов, тогда калькулятор личных кредитов может помочь вам определить процентную ставку, которая лучше всего соответствует вашим потребностям.

Типы кредитов Кредиты имеют множество различных форм. Существует ряд факторов, которые могут отличаться в затратах и условиях кредитования.

Кредиты могут быть обеспеченными или необеспеченными. Ипотечные и автокредиты являются обеспеченными кредитами, так как они обеспечены залогом. В этих случаях залогом является имущество, на которое берется кредит, например, залогом для ипотеки является дом, а для автокредита — транспортное средство. Для других типов обеспеченных кредитов заемщик может быть обязан предоставить другие формы залога, если это необходимо.

Кредитные карты и подписные кредиты являются необеспеченными кредитами. Это означает, что они не обеспечены каким-либо залогом. Необеспеченные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные, потому что риск невозврата долга выше. Это связано с тем, что кредитор обеспеченного кредита может изъять залог в случае, если заемщик перестает платить по кредиту. Ставки по необеспеченным кредитам часто сильно варьируются в зависимости от различных факторов, таких как кредитная история заемщика.

Оборотные и срочные кредиты

Кредиты также могут быть описаны как оборотные или срочные. Оборотный кредит можно использовать, погашать и снова использовать, в то время как срочный кредит подразумевает выплату в равных ежемесячных взносах в течение установленного периода. Кредитная карта является необеспеченным, оборотным кредитом, в то время как кредитная линия по ипотечному капиталу (HELOC) является обеспеченным, оборотным кредитом. В отличие от этого, автокредит является обеспеченным, срочным кредитом, а подписной кредит — необеспеченным, срочным кредитом.

Ростовщик — это сленговый термин, обозначающий хищных кредиторов, которые предоставляют неформальные займы по крайне высоким процентным ставкам, часто людям с небольшой кредитной историей или залогом. Поскольку условия этих займов могут не иметь юридической силы, ростовщики иногда прибегают к угрозам или насилию, чтобы обеспечить возврат долга.

Самый лучший способ снизить общую стоимость кредита — это платить больше, чем минимальный платеж, когда это возможно. Это уменьшает сумму начисляемых процентов и, в конечном итоге, позволяет погасить кредит раньше. Однако будьте осторожны, некоторые кредиты могут предусматривать штрафы за досрочное погашение.

Итоги

Кредиты являются одним из основных элементов финансовой экономики. Предоставляя займы с процентами, кредиторы могут обеспечивать финансирование экономической активности и получать вознаграждение за свой риск. От маленьких личных займов до миллиардных корпоративных долгов, выдача денег в долг является важной функцией современной экономики.

Один из среднерискованных приемов, который используется редко, но возможен — это взятие краткосрочного кредита под разумные проценты в предверии крупной сделки на финансовых рынках. Этот подход применяется, когда движение актива становится ясным, и устанавливаются консервативные цели. Несомненно, это противоречивый шаг, однако в некоторых случаях риск может оказаться оправданным.